«Банк поднял ставку. Почему? Я же плачу кредит вовремя!»

Один из самых частых вопросов, который слышат кредитные менеджеры.

Действительно, предприниматель исправно вносит платежи и считает, что этого достаточно. Но в кредитных договорах есть не только обязанность вовремя платить кредит. Есть и другие условия, которые стороны согласовали при заключении сделки.

Например:

• поддерживать определенный объем выручки по счетам в банке
• предоставить соглашения о безакцептном списании в других банках
• своевременно предоставлять финансовую отчетность и информацию о бизнесе

Когда такие условия нарушаются, банк может повысить процентную ставку. И это не штраф и не наказание.

Давайте посмотрим на ситуацию глазами банка. Когда принимается решение о выдаче кредита, банк рассчитывает экономику сделки целиком. Он оценивает не только проценты по кредиту, но и то, что клиент будет пользоваться расчетным счетом, проводить платежи, размещать свободные средства, пользоваться другими банковскими сервисами.

По сути, банк инвестирует в долгосрочное сотрудничество. Представьте, что вы – владелец службы доставки. Вы наняли дополнительного курьера под крупного клиента, рассчитали маршрут, закупили упаковку, выделили ресурсы. А клиент неожиданно начинает отправлять большую часть заказов через другую компанию. Формально он что-то продолжает заказывать у вас. Но экономика, на которую вы рассчитывали, уже не работает.

С банком происходит то же самое. Если основные обороты уходят в другой банк или клиент не выполняет согласованные условия, меняются уровень риска и экономика сделки. Поэтому договором предусмотрен пересмотр процентной ставки.

Важно понимать: требования по выручке, безакцептному списанию и другим ковенантам – это не бюрократия ради бюрократии. Это часть партнерских отношений.

Банк рассчитывает на клиента, а клиент рассчитывает на банк. Когда обе стороны выполняют свои обязательства, проще получать новые кредиты, согласовывать индивидуальные условия и оперативно решать сложные вопросы.

Партнерство начинается там, где договоренности выполняются не только на бумаге.